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2017年末我所推荐的保险产品

发布日期:2020-11-22 18:57   来源:未知   阅读:

  和很多人一样由于严重的拖延症(以及保监会今年比以往更严厉的监管带来的日常工作量上升)使得我在2017年最后几天才为大家公布我所推荐的保险产品列表,不由得和各位读者说声非常抱歉。

  和我一贯坚持地那样,本文章推荐产品列表并不是一个无脑买的过程,我更希望是那些没有详细阅读过我回答的朋友先阅读一下我的42K赞回答:

  (以上链接请在新窗口打开,不然以现在人浏览互联网时候的跳性和忘性,你不容易再跳回来阅读本文章)

  “强迫”你们一定要阅读这两回答的原因是:虽然对于我来说,我判断某个人或某个家庭需要购买什么保险以及购买多少额度的保险诸如此类问题大概只是30秒时间的事情,但是保险产品特别是人寿保险产品很多都是长期保险,它的保险期间动辄数十年。在如此长的岁月里,知乎可能早已关张,你也忘记有李某存在,但是阅读以上回答能为你解答保险的基本原理知识以及国内保险是否可靠,能让你对商业保险的作用有个清晰的理解。

  买保险不就是买一个放心?我们至少要理解为什么我们买到了放心,你们说对不?

  另外,在阅读我的推荐列表前,我把两个最可能又被人拎出来反复问的问题再回答一遍,也请各位在评论或私信里高抬贵手不要再问了...

  问题1:我居住在某某城市(一般是3线城市以下),为什么你推荐的保险很多无法购买,特别是网销产品?

  答:除了经济因素和可能缺乏分支机构,保险公司无法提供可靠服务外(特别是健康险),更大的因素是法制环境在这些地方相对薄弱。如果发生诸如骗保等事情,当地司法机构即使不“偏帮”这些人,很多时候也会袖手旁观。比如,合理拒赔后直接上门砸营业部或者营业网点保险公司员工被殴打后,打110后,警察也不会介入。这在实务中根本不算什么新鲜事。

  这当然可以归咎于天朝和稀泥似的维稳特色和小地方人情世故的羁绊。我在知乎不止一次说过保险公司是(而且经常被讥笑一番)。我们保险公司也会采取措施规避风险,常见的就是限制某些产品(特别是网销保障型产品)的销售地域或者至少限制保额。这都是被几万几十万甚至几百万的恶意理赔活活生生堆出来的教训。

  所以不要再问我为啥某某地买不到我推荐的保险了,这就跟中国最好的那些工作求学就医的机会只有一二线城市才有,这是社会和经济发展不平衡间接导致的结果。

  当然,你们也不要急,我等一下推荐的保险会尽量考虑让更多地方的人(通过网络)就能买到的。

  问题2:我有甲状腺结节、乙肝、糖尿病甚至以前患有重大疾病,现在想买保险,但是过不了你推荐产品的健康告知,请问怎么办?

  答:我推荐的大多数产品都是网销产品,网销产品由于销售模式,虽然它的健康告知是最简单的,但其实是最严的。没有办法,销售便利和风险筛查必需有个折中。我们的目标是这个产品的健康告知保证大部分我们目标客户群不受影响。

  如果你过不了健告,没有办法,必须选择线下投保方式,购买保险公司提供人工核保的产品。他们可能会比我推荐的网销产品贵,但是没有办法,我推荐的那些产品目标客户群不是你们。

  而且你们也不想假装看不到健告,全部选否,但又担心以后理赔会不会因为被查出隐瞒而拒赔?我刚才不说了嘛,买保险也是买个放心,要放心的话还是请走人工核保的产品。只要人工核保通过的保险公司同意承保的保单,即使有既往症,也要按约定(可能按标准体,也可能会有加费、除外等)承保。

  还有一些常见问题如“我父母现在50多、60多了买不了你推荐的保险请问咋办”这种问题也非常常见,但是其实我在上面两个链接里已经早已回答。还是那句话,请看完开头那两个链接的回答,才阅读下面内容,买保险不仅仅是付钱那么简单,要对你自己负责。

  和往常一样,我非常诚挚地声明以下所推荐产品乃至在我其他知乎文章或者微博出现的产品我及我家人无法从其销售中获得任何报酬。事实上,以下其中一款我将要推荐产品的销售平台的运营负责人还在上市的时候通过微博私信问我是否可以为其推广其产品,但为了避嫌(之前有其他同行误以为我为某些产品代言)我决定将推荐任何保险产品的时间延迟到至少在其上市后3个月,即使它可能真的很好。而那个产品的渠道负责人可能也没想到有一天我还会免费为其“推广”。

  不过让你们“失望”的是,本次产品推荐和我之前知乎最高赞回答里推荐的差别不大,甚至我现在这篇文章的回答很大部分也是改编于那篇文章。由于竞争的关系,很多公司会将对标产品的部分年龄部分缴费期等“鸡贼”地比我推荐的产品低了一点(大家都做产品我们懂的),或者声称投保规则更宽松点除外责任更少等等卖点(虽然我也不理解什么时候这些成为卖点了),但是只要没有突破性的价格下降,我仍然只推荐第一款最早上市把价格打开局面的产品,以资鼓励。

  (注意:我认为只需要保房屋主体结构责任即可,最多加保一个水暖管爆裂损失责任,其余责任属于不那么重要的添头。由于地震在房屋险为标准除外责任,如果需要购买地震保障,请额外购买地震责任uct/dizhenbaoxian.shtml,价格偏中等,考虑平安目前国内完善的服务网络,仍然推荐)

  推荐原因:财险本身多数都是一年期短期险,财险公司也以打价格战闻名,大不了今年赔钱明年调高价格,先把客户吸引过来再说。而这款保险大概至少5年以来都维持在现在这个极低的价格,我还没有找到比它更便宜的,当然有个别公司“故意”做低一点想对标的,但是房屋保险属于保额很高保费很低的产品,特别还存在超高保额部分保额增长和保费增长并不是比例关系,这需要保险公司有非常大的盘子及像再保安排这样的风控措施去承担这种超高额赔付带来的损失波动(比如杭州保姆纵火案中遭受波及的豪宅邻居(林爸爸即使买了可能也无法获得理赔,因为是家庭雇佣人员的故意行为,属于除外)),风控措施不好很容易就会带来每年保费调整,而平安财险的承保池我认为已经足以支撑房屋保险可能会出现的大经验波动了,它能长时间维持现在这个价格就是一个证明。我通常不推荐短期险,但这个是例外。而目前房屋几乎是国内很多家庭单一最大资产,投保房屋保险非常重要,甚至比先帮你自己投保还重要。

  第0位推荐:华夏人寿优优宝重大疾病保险 / 华夏人寿YOYO宝重大疾病保险(后者有重疾28天生存期要求,实际发售版本为无28天生存期要求的前者)

  推荐理由:后面第1推荐的产品实际对标的就是它。它去年末准备上市的时候很鬼畜地被保监会一项处罚波及,处罚解禁后华夏人寿的管理层犹豫其利润太低甚至明摆着会亏损,因此目前暂时束之高阁。但由于它第一次惊人地把国内(包括港澳台)重疾险价格打到如此低,即使它现在不卖了,我也要把它摆在第0位贡着,以资敬佩。

  (开心保为百年人寿旗下保险销售平台,为避免中介之嫌,本文推荐其余产品我只贴了官网、官微平台购买方法,但百年官网不卖这产品我也没办法,只能推荐它旗下自己的平台)

  推荐理由:因为第0位推荐买不了,只能推荐本产品了。不用看了,这款产品保险公司肯定赔钱,非常便宜。以后有没有公司能做到比它和华夏优优保更便宜?不太可能,除非脑子坏了。它在部分销售模式甚至还匪夷所思地提供“返佣”(我本人对“返佣”不评论,本文评论亦请勿宣导任何返佣方式,在评论包括留下私信方式的,必删)。当然等哪天华夏想开了又重新卖它的优优宝了,我就按优先推荐第一个打开市场局面的原则,不再推荐本产品。

  另外请注意它的附加轻症责任比较贵,只需购买主险重大疾病责任即可。当然我也说过很多次轻症并不是一个重要责任。

  百年人寿在全国开的机构亦已经比较多,相信能满足国内地理位置不同地方朋友的需求。

  推荐理由: 它的健康人生C款曾经把重疾产品费率打下一个台阶,但是由于百年的产品实在太便宜,并且覆盖的地区比弘康更多。因此这里改为推荐这款提供线下核保方式的A款,给那些不能满足健康告知要求的朋友,并且适合那些非要购买轻症的朋友,本产品组合附加轻症后整体属于 比较便宜的产品。

  百年上述产品还有一个缺点是百年人寿没有上海分公司,因此上海地区的盆友理论上无法购买。本产品上海地区朋友可以购买。

  原推荐阳光人寿的阳光关爱e生重大疾病保险系列A-D款,之前推荐理由是阳光人寿随e保系列是第一款真正把重疾通过便捷的网销渠道带给被保险人保障及优惠费率的产品。但目前该系列产品已更新产品,后续产品我暂未有时间计算是否便宜。以上推荐前两款产品已经很好覆盖国内大多数地区购买人群。因此本位暂缺。

  渤海人寿这款产品虽然名字里有优选定期寿险字样,但它其实是一款“假”优选体定寿。渤海人寿可能出于促销或者想打开品牌等原因,它所谓的优选体实际上普通人完成健康告知既可以承保,不需要进行正常优选体定寿产品要求的体检,也就是相当于就是直接把优选体的费率拿出来当普通人群的费率来卖,因此价格非常非常非常便宜。有人说它的健康告知比较“苛刻“,我个人觉得和多数其他网销定寿产品并无实质性差异。

  由于定期寿险不像健康险一样有分支机构销售限制,也就是网销健康险你需要在当地省市有分公司才能网销到该地区。寿险可以无限制网销卖全国保单。这款几乎是我唯一推荐定期寿险。但是考虑我本文一开始那两个常见问题所遇到的情况,我还是要推荐多一顺位产品做备份。

  你会说还有很多很多某某产品价格也很有竞争力,我当然知道了,我比你们大多数人都熟悉人寿保险产品,但是我不也说了,我只推荐第一个把价格打到如此的产品,以资鼓励第一个吃螃蟹的。大家可以做对标这种“鸡贼“事(我也常做),但总要让大家知道第一个勇敢的人啊。

  推荐理由:这主要是针对过不了渤海人寿健告或者想要购买保额超过100万保额的朋友,因为这俩是真正的优选定寿产品,提供体检服务后确定承保费率(但是最优档费率真体也没有渤海人寿的低)。体检是最合理的保险公司人身风险筛查手段,特别是当你想购买高保额的时候,这是不可避免的。而其中的人保寿是巨无霸国企,分支机构遍布全国,给那些当地比较少其他保险公司选择的朋友。人保寿精心优选也是国内第一款优选定寿,怎么也得为它再打一次“广告“。

  最后,对于一家三口夫妻约30-35岁,小孩0-5岁左右,我推荐的保障方案按优先购买顺序为:

  房屋保险不低于你们市值(若选择平安家财险,仅保障房屋主体结构:500万保额200元每年,1000万元保额230元每年)

  小孩重大疾病病保30-50万(若选择百年康惠保:3岁男性缴费期30年保至70岁保额50万约每年1150元)

  夫妻每人重大疾病各50万(若选择百年康惠保:35岁男性缴费期30年保至70岁保额50万约每年3150元;女性32岁2300元)

  夫妻每人定期寿险保额各100万(若选择渤海优选定寿:35岁男性缴费期缴至70岁保至70岁保额100万约每年3730元;女性32岁2090元)

  以上一个典型三人家庭我认为的基本保障耗费大概为每年12000-13000元,就可以把一个家庭的最主要风险锁定至70岁(除了房屋险,以上定期寿险和重疾险都是长期保证续保保证费率保险),这是我认为你们需要的最大保险支出了。

  当然我国每个地区经济水平差异比较大,每年1万多的保费还是比较“贵”的(即使使用中国最便宜的相关保险承保),大家可以选择不同缴费期、保险期间还有保额等组合(也不一定是我的推荐产品)来找到自己经济能力承受折中点,毕竟,保险是需要花钱的(像我帮我小孩购买的重疾也就买到30岁保额也就30万,我也很穷啊),千万量力而行。

  等你们保够以上顺序保险的保额了,再考虑其他保险(不含车险、旅行险这些 ),特别是那些看起来“酷炫的”但是非保证续保非保证费率产品,他们不是不重要,他们也有保障意义,只是优先级我觉得应在上面推荐的产品之后。

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